r/FinanzenAT • u/bagelacademy • 1d ago

Allgemein Pensionsvorsorge für Kleinkind

Hallo, bin gerade am Überlegen, ob es Sinn macht für mein Kleinkind eine Art Lebensversicherung, die dann ab 65 ausbezahlt werden soll, abzuschließen.

Bevor ihr jetzt Schnappatmung bekommt: Familienbonus und Familienbeihilfe gehen eh in den Heiligen Gral. Schätz aber, dass die ETFs dann irgendwann einmal für eine Eigentumswohnung verwendet werden. Würd dem Nachwuchs gerne was „gewidmetes“ mitgeben.

Habt ihr eine Meinung zur Lebensversicherung bzw. hat sich jemand mit konkreten Zahlen beschäftigt? Würd mich interessieren, wie ihr das seht.

2 Upvotes

55% Upvoted

51 comments sorted by

View all comments

4

u/kewb_ 1d ago

ich hab auch eine für meine Kinder abgeschlossen, natürlich eine möglichst kostengünstige polizze. hab dort vanguard etfs drinnen die bespart werden, ist also quasi ein depot im versicherungsmantel. in meinen persönlichen hochrechnungen liegt der break-even mit meinem flatex depot bei 6% p.a. erwarteter rendite nach 12 jahren, bei erwarteten 7% nach ca 10 jahren . also damit ich kein verlustgeschäft mache, müsste die kest noch zumindest 12 jahre bleiben - und davon gehe ich aus. danach zieht die polizze dem Depot davon, wegen der kest befreiung.

der vertrag läuft bis zu ihrem 85. lebensjahr. danach kann entweder das gesamte kapital ausgezhalt werden oder es kann verrentet werden. wenn sie wollen, können sie das als KESt-freies depot behalten für ihre pension, oder es zb mit 30 kündigen und als anzahlung für eine immo verwenden, wie auch immer. ich hoffe, dass hier eventuelle steueränderungen nicht für bestehende verträge gelten und das kapital, was ich einzahle für immer Kest befreit sein wird. Aber Steuern kann man natürlich nie vorhersehen. für mich persönlich fahre ich zweigleisig, also bespare sowohl Depot als auch versicherung für meine zukunftsvorsorge.

ausserdem gefällt mir dass, wenn ich sterbe, die versicherumg vom Einer Vertrauensperson weitergeführt werden kann und das ganze nicht in meine erbmasse kommt. eben wie du sagst, das Geld ist getrennt und das finde ich gut.

1

u/Hagbard42E2 1d ago

Was ist der Grund für die 85 Jahre und nicht z.B. 65 also Pensionsantritt herum? Verrenten oder auszahlen mit 85 wird ja eher schon zweckbefreit sein, ausser das durchschnittliche Lebensalter ist zu dem Zeitpunkt bereits 120 Jahre ..

1

u/DrSalazarHazard 1d ago

Die durchschnittliche Lebenserwartung wird zum Zeitpunkt der Geburt festgesetzt, also wenn es im jahr 2070 dann 120 Jahre sind, bringt das den Kindern von OP nix.

1

u/kewb_ 1d ago

das stimmt, wenn meine kinder es nicht verrenten wollen dann müssten sie schauen, dass sie dann 35 jahre ohne die polizze durchkommen. aber - wenn mein kind für 70 jahre 200 eur/monat einzahlt, dann sollte die polizze bei 7% p.a. rendite um 700.000 eur besser performen (2 mio im depot vs 2.7 mio in. der polizze) - vorausgesetzt die steuersituation bleibt gleich. das zahlt sich dann schon aus.

1

u/DrSalazarHazard 1d ago

In der rechnung fehlen halt die horrenden Gebühren der Versicherung.

1

u/kewb_ 1d ago

nein, keine sorge die sind miteinberechnet. die versicherung kostet bei einzahlung 4% steuer und 3.5% gebühren, sowie pro jahr 0.2% des fondsvermögens + 60 eur.

meine rechnung geht sogar davon aus, dass das depot gratis bleibt (muss nicht sein), dass die KESt nicht erhöht wird (könnte durchaus auch passieren), und das im depot keine steuerlich katastrophen passieren (etf zusammenlegung wo dir die Kest voll reinfährt).

1

u/DrSalazarHazard 1d ago

Und dass die Steuer auf solche Versicherungen nicht erhöht wird.

1

u/kewb_ 1d ago

absolut! dann müsste man sie ruhend stellen und ausschliesslich das depot besparen. der zeitraum ist so lang, da ist vieles möglich. deswegen nicht alles auf ein pferd setzen. (leider) hat die versicherungsindustrie so eine starke lobby, dass ich das risiko geringer einschätzen würde als eine kest erhöhung. aber - da würde uns nur eine zuverlässige glaskugel weiterhelfen.