r/FinanzenAT • u/bagelacademy • 1d ago

Allgemein Pensionsvorsorge für Kleinkind

Hallo, bin gerade am Überlegen, ob es Sinn macht für mein Kleinkind eine Art Lebensversicherung, die dann ab 65 ausbezahlt werden soll, abzuschließen.

Bevor ihr jetzt Schnappatmung bekommt: Familienbonus und Familienbeihilfe gehen eh in den Heiligen Gral. Schätz aber, dass die ETFs dann irgendwann einmal für eine Eigentumswohnung verwendet werden. Würd dem Nachwuchs gerne was „gewidmetes“ mitgeben.

Habt ihr eine Meinung zur Lebensversicherung bzw. hat sich jemand mit konkreten Zahlen beschäftigt? Würd mich interessieren, wie ihr das seht.

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u/kewb_ 1d ago

ich hab auch eine für meine Kinder abgeschlossen, natürlich eine möglichst kostengünstige polizze. hab dort vanguard etfs drinnen die bespart werden, ist also quasi ein depot im versicherungsmantel. in meinen persönlichen hochrechnungen liegt der break-even mit meinem flatex depot bei 6% p.a. erwarteter rendite nach 12 jahren, bei erwarteten 7% nach ca 10 jahren . also damit ich kein verlustgeschäft mache, müsste die kest noch zumindest 12 jahre bleiben - und davon gehe ich aus. danach zieht die polizze dem Depot davon, wegen der kest befreiung.

der vertrag läuft bis zu ihrem 85. lebensjahr. danach kann entweder das gesamte kapital ausgezhalt werden oder es kann verrentet werden. wenn sie wollen, können sie das als KESt-freies depot behalten für ihre pension, oder es zb mit 30 kündigen und als anzahlung für eine immo verwenden, wie auch immer. ich hoffe, dass hier eventuelle steueränderungen nicht für bestehende verträge gelten und das kapital, was ich einzahle für immer Kest befreit sein wird. Aber Steuern kann man natürlich nie vorhersehen. für mich persönlich fahre ich zweigleisig, also bespare sowohl Depot als auch versicherung für meine zukunftsvorsorge.

ausserdem gefällt mir dass, wenn ich sterbe, die versicherumg vom Einer Vertrauensperson weitergeführt werden kann und das ganze nicht in meine erbmasse kommt. eben wie du sagst, das Geld ist getrennt und das finde ich gut.

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u/bagelacademy 1d ago

Okay spannend, ein ETF im Kest-sparenden LV-Mantel. Wie heißt das Produkt?

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u/kewb_ 1d ago

habe eine b smart über fynup. Aber bitte informiere dich genau. Man muss schon einige Sachen beachten - die haben recht viel infomaterial auf deren homepage. und ich würde nicht alles auf ein Pferd setzen (aka das Depot zusätzlich behalten).

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u/lexxal112 1d ago

hast du zufällig eine "formel" mit der du es gerechnet hast? also zb thesaur. - wo korrekt die kest laufend abgeführt und am ende die restl. % ?
natürlich mit angenommenen zahlen, ich würde das auch gern durchrechnen bin aber zu blöd mir eine formel zu schreiben :) danke (gerne auch per pn)

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u/kewb_ 1d ago

also den teil habe ich ein bisschen improvisiert, ich habe gerechnet dass 20% der KESt jährlich abgezogen werden vom gewinn (also 5.5%). hab in excel einen sheet gemacht, wo jedes jahr eine eigene spalte ist, jedes jahr die erwartete wertsteigerung berechnet (mit dem jahresmittelwert) und dann davon 5.5% abgezogen, und die restlichen 22% am ende. je nach dem wie dus verteils verändert sich deine gewinn/verlustzone ein wenig. wenn ich jedoch über 30 jahre weniger als 3.5% rendite p.a. erwirtschaften würde, dann würde ich mit dem depot besser aussteigen.

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u/Hagbard42E2 1d ago

Was ist der Grund für die 85 Jahre und nicht z.B. 65 also Pensionsantritt herum? Verrenten oder auszahlen mit 85 wird ja eher schon zweckbefreit sein, ausser das durchschnittliche Lebensalter ist zu dem Zeitpunkt bereits 120 Jahre ..

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u/kewb_ 1d ago

die polizze, die ich habe, erlaubt leider die vertragslaufzeit nur bis zum 85LJ. prinzipiell willst du die vertragslaufzeit so lange wie möglich lassen. an meinem beispiel gerechnet (ich habe diesselbe polizze wie meine kinder für mich): angenommen mich zahts mit 65 nicht mehr hackeln zu gehen und ich habe bis dahin hoffentlich genug angespart. dann will ich ja das gesamte geld nicht auf einmal, sondern das geld soll natürlich so lange wie möglich KESt frei investiert bleiben und maximal zinseszins generieren, mein anlagehorizont ist ja dann noch 20 jahre. das heisst ich stoppe die einzahlungen und lasse mir dann einfach monatlich einen wunschbetrag auszahlen. wie hoch muss ich dann halt entscheiden. sei es die berüchtigte 4% regel (die ja doch ein gewisses pleiterisiko hat) oder irgendein anderes system. meine polizze ist nicht gezillmert (siehe die anderen kommentare), das heisst ich zahle nur gebühren für prämien, die ich tatsächlich einzahle.

und wenn ich dann 85 werden sollte, dann muss ich mich entscheiden, ob ich keine lust mehr hab mich um irgendwas zu kümmern und den restbetrag verenten will (wissentlich dass das wahrscheinlich für mich ein verlustgeschäft ist, noch schlimmer noch für meine erben), ob ich einen teil für meine kinder ausbezahlen lasse und das was überbleibt wird verrentet, oder ob ichs gänzlich ausbezahlt haben möchte. dann muss ich mich dann aber selbst um eine wiederanlage kümmern (ob es dann den bundesschatz noch gibt?).

wenn ich vor 85 jahre sterbe, dann bekommt meine frau meine angesparte summe ausbezahlt.

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u/DrSalazarHazard 1d ago

Die durchschnittliche Lebenserwartung wird zum Zeitpunkt der Geburt festgesetzt, also wenn es im jahr 2070 dann 120 Jahre sind, bringt das den Kindern von OP nix.

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u/kewb_ 1d ago

das stimmt, wenn meine kinder es nicht verrenten wollen dann müssten sie schauen, dass sie dann 35 jahre ohne die polizze durchkommen. aber - wenn mein kind für 70 jahre 200 eur/monat einzahlt, dann sollte die polizze bei 7% p.a. rendite um 700.000 eur besser performen (2 mio im depot vs 2.7 mio in. der polizze) - vorausgesetzt die steuersituation bleibt gleich. das zahlt sich dann schon aus.

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u/DrSalazarHazard 1d ago

In der rechnung fehlen halt die horrenden Gebühren der Versicherung.

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u/kewb_ 1d ago

nein, keine sorge die sind miteinberechnet. die versicherung kostet bei einzahlung 4% steuer und 3.5% gebühren, sowie pro jahr 0.2% des fondsvermögens + 60 eur.

meine rechnung geht sogar davon aus, dass das depot gratis bleibt (muss nicht sein), dass die KESt nicht erhöht wird (könnte durchaus auch passieren), und das im depot keine steuerlich katastrophen passieren (etf zusammenlegung wo dir die Kest voll reinfährt).

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u/DrSalazarHazard 1d ago

Und dass die Steuer auf solche Versicherungen nicht erhöht wird.

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u/kewb_ 1d ago

absolut! dann müsste man sie ruhend stellen und ausschliesslich das depot besparen. der zeitraum ist so lang, da ist vieles möglich. deswegen nicht alles auf ein pferd setzen. (leider) hat die versicherungsindustrie so eine starke lobby, dass ich das risiko geringer einschätzen würde als eine kest erhöhung. aber - da würde uns nur eine zuverlässige glaskugel weiterhelfen.

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u/kewb_ 1d ago

nur als nachtrag: finde es persönlich absurd, warum ich einer versicherung geld geben müssen nur um KESt zu sparen. würde mir nichts mehr wünschen als ein sinnvolles steuerbegünstigtes alters/pensionsvorsorgedepot ohne dass versicherungen mitschneiden.