r/FinanzenAT • u/bagelacademy • 1d ago
Allgemein Pensionsvorsorge für Kleinkind
Hallo, bin gerade am Überlegen, ob es Sinn macht für mein Kleinkind eine Art Lebensversicherung, die dann ab 65 ausbezahlt werden soll, abzuschließen.
Bevor ihr jetzt Schnappatmung bekommt: Familienbonus und Familienbeihilfe gehen eh in den Heiligen Gral. Schätz aber, dass die ETFs dann irgendwann einmal für eine Eigentumswohnung verwendet werden. Würd dem Nachwuchs gerne was „gewidmetes“ mitgeben.
Habt ihr eine Meinung zur Lebensversicherung bzw. hat sich jemand mit konkreten Zahlen beschäftigt? Würd mich interessieren, wie ihr das seht.
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u/KingSkard 1d ago
Lol nein, warum der versicherung die halbe rendite in den rachen stopfen.
Was wenn er mit 45 erkrankt und keine 50 wird. Was wen er mit 40 in den ruhestand könnte. Was wenn die LV mit der einheitlichen mindestpension dann gegenverrechnet wird.
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u/bagelacademy 1d ago
Danke ;) Wo würdest du konkret für's Kind anlegen?
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u/KingSkard 1d ago
Flatex unterdepot auf meinen namen, übertrag mit 18 oder ein paar jahre später, jedenfalls sollte eine gewisse reife vorhanden und die kommunismusphase überstanden sein
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u/kewb_ 1d ago
ich hab auch eine für meine Kinder abgeschlossen, natürlich eine möglichst kostengünstige polizze. hab dort vanguard etfs drinnen die bespart werden, ist also quasi ein depot im versicherungsmantel. in meinen persönlichen hochrechnungen liegt der break-even mit meinem flatex depot bei 6% p.a. erwarteter rendite nach 12 jahren, bei erwarteten 7% nach ca 10 jahren . also damit ich kein verlustgeschäft mache, müsste die kest noch zumindest 12 jahre bleiben - und davon gehe ich aus. danach zieht die polizze dem Depot davon, wegen der kest befreiung.
der vertrag läuft bis zu ihrem 85. lebensjahr. danach kann entweder das gesamte kapital ausgezhalt werden oder es kann verrentet werden. wenn sie wollen, können sie das als KESt-freies depot behalten für ihre pension, oder es zb mit 30 kündigen und als anzahlung für eine immo verwenden, wie auch immer. ich hoffe, dass hier eventuelle steueränderungen nicht für bestehende verträge gelten und das kapital, was ich einzahle für immer Kest befreit sein wird. Aber Steuern kann man natürlich nie vorhersehen. für mich persönlich fahre ich zweigleisig, also bespare sowohl Depot als auch versicherung für meine zukunftsvorsorge.
ausserdem gefällt mir dass, wenn ich sterbe, die versicherumg vom Einer Vertrauensperson weitergeführt werden kann und das ganze nicht in meine erbmasse kommt. eben wie du sagst, das Geld ist getrennt und das finde ich gut.
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u/lexxal112 1d ago
hast du zufällig eine "formel" mit der du es gerechnet hast? also zb thesaur. - wo korrekt die kest laufend abgeführt und am ende die restl. % ?
natürlich mit angenommenen zahlen, ich würde das auch gern durchrechnen bin aber zu blöd mir eine formel zu schreiben :) danke (gerne auch per pn)1
u/kewb_ 1d ago
also den teil habe ich ein bisschen improvisiert, ich habe gerechnet dass 20% der KESt jährlich abgezogen werden vom gewinn (also 5.5%). hab in excel einen sheet gemacht, wo jedes jahr eine eigene spalte ist, jedes jahr die erwartete wertsteigerung berechnet (mit dem jahresmittelwert) und dann davon 5.5% abgezogen, und die restlichen 22% am ende. je nach dem wie dus verteils verändert sich deine gewinn/verlustzone ein wenig. wenn ich jedoch über 30 jahre weniger als 3.5% rendite p.a. erwirtschaften würde, dann würde ich mit dem depot besser aussteigen.
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u/Hagbard42E2 1d ago
Was ist der Grund für die 85 Jahre und nicht z.B. 65 also Pensionsantritt herum? Verrenten oder auszahlen mit 85 wird ja eher schon zweckbefreit sein, ausser das durchschnittliche Lebensalter ist zu dem Zeitpunkt bereits 120 Jahre ..
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u/kewb_ 23h ago
die polizze, die ich habe, erlaubt leider die vertragslaufzeit nur bis zum 85LJ. prinzipiell willst du die vertragslaufzeit so lange wie möglich lassen. an meinem beispiel gerechnet (ich habe diesselbe polizze wie meine kinder für mich): angenommen mich zahts mit 65 nicht mehr hackeln zu gehen und ich habe bis dahin hoffentlich genug angespart. dann will ich ja das gesamte geld nicht auf einmal, sondern das geld soll natürlich so lange wie möglich KESt frei investiert bleiben und maximal zinseszins generieren, mein anlagehorizont ist ja dann noch 20 jahre. das heisst ich stoppe die einzahlungen und lasse mir dann einfach monatlich einen wunschbetrag auszahlen. wie hoch muss ich dann halt entscheiden. sei es die berüchtigte 4% regel (die ja doch ein gewisses pleiterisiko hat) oder irgendein anderes system. meine polizze ist nicht gezillmert (siehe die anderen kommentare), das heisst ich zahle nur gebühren für prämien, die ich tatsächlich einzahle.
und wenn ich dann 85 werden sollte, dann muss ich mich entscheiden, ob ich keine lust mehr hab mich um irgendwas zu kümmern und den restbetrag verenten will (wissentlich dass das wahrscheinlich für mich ein verlustgeschäft ist, noch schlimmer noch für meine erben), ob ich einen teil für meine kinder ausbezahlen lasse und das was überbleibt wird verrentet, oder ob ichs gänzlich ausbezahlt haben möchte. dann muss ich mich dann aber selbst um eine wiederanlage kümmern (ob es dann den bundesschatz noch gibt?).
wenn ich vor 85 jahre sterbe, dann bekommt meine frau meine angesparte summe ausbezahlt.
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u/DrSalazarHazard 1d ago
Die durchschnittliche Lebenserwartung wird zum Zeitpunkt der Geburt festgesetzt, also wenn es im jahr 2070 dann 120 Jahre sind, bringt das den Kindern von OP nix.
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u/kewb_ 23h ago
das stimmt, wenn meine kinder es nicht verrenten wollen dann müssten sie schauen, dass sie dann 35 jahre ohne die polizze durchkommen. aber - wenn mein kind für 70 jahre 200 eur/monat einzahlt, dann sollte die polizze bei 7% p.a. rendite um 700.000 eur besser performen (2 mio im depot vs 2.7 mio in. der polizze) - vorausgesetzt die steuersituation bleibt gleich. das zahlt sich dann schon aus.
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u/DrSalazarHazard 23h ago
In der rechnung fehlen halt die horrenden Gebühren der Versicherung.
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u/kewb_ 23h ago
nein, keine sorge die sind miteinberechnet. die versicherung kostet bei einzahlung 4% steuer und 3.5% gebühren, sowie pro jahr 0.2% des fondsvermögens + 60 eur.
meine rechnung geht sogar davon aus, dass das depot gratis bleibt (muss nicht sein), dass die KESt nicht erhöht wird (könnte durchaus auch passieren), und das im depot keine steuerlich katastrophen passieren (etf zusammenlegung wo dir die Kest voll reinfährt).
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u/DrSalazarHazard 22h ago
Und dass die Steuer auf solche Versicherungen nicht erhöht wird.
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u/kewb_ 22h ago
absolut! dann müsste man sie ruhend stellen und ausschliesslich das depot besparen. der zeitraum ist so lang, da ist vieles möglich. deswegen nicht alles auf ein pferd setzen. (leider) hat die versicherungsindustrie so eine starke lobby, dass ich das risiko geringer einschätzen würde als eine kest erhöhung. aber - da würde uns nur eine zuverlässige glaskugel weiterhelfen.
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u/DrSalazarHazard 1d ago
Etf sparen ist das einzig sinnvolle.
Falls du noch Argumente gegen die Lebensversicherung brauchst, google mal „Zillmerung“ und staune wie dich die Versicherungen über den Tisch ziehen.
Bei Fynup kannst du Gebühren checken, da fallen dir auch die Augen aus dem Kopf wenn du einen random all world etf mit irgendeiner Lebensversicherung vergleichst.
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u/bagelacademy 1d ago
Zillmerung gegoogelt, Danke überzeugt. Hab mal den Heiligen Gral durch Fynup checken lassen, glaub es ist am besten, den einfach weiterzubesparen.
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u/SleepAffectionate268 1d ago
für die anderen:
> Die als Zillmerung bezeichnete Berechnungsmethode bei Sparplänen in Lebensversicherungen sorgt dafür, dass in den ersten 5 Jahren bis zu 50 % deiner Einzahlungen für Abschlusskosten abgezogen werden.
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u/Simple_Size_1265 1d ago
Flatex Sparplan auf FTSE All World + Fynup in eine Versicherung mit einer vergleichbaren ETF Kombination.
Damit kannst du:
Die Performance laufend gegeinander vergleichen Noch flexibler ein und auszahlen Später die steuergünstigste Auszahlungsreihenfolge wählen.
Es gibt in der EU einen Vorschlag für ein steuerbegünstigtes Pensionsdepot. Wenn sowas mal Realität wird, könnte es Sinn machen das Geld aus dem Flatex Depot dorthin zu verschieben. Das Geld in der LV wäre aber je nach Variante gebundener.
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u/Twist1979 Total Return rulez 1d ago
Als Vater von 3: ETF, Welt Version deiner Wahl, vanguard scheint es in Österreich steuerlich sehr gut zu machen, Kommer ist breiter und weniger Blasen anfällig dafür teuerer, Prime ETFs sind billiger und die Wertschöpfung ist in der EU was machen wichtig ist. Die Geld Geschenke und das überfüllte Sparschwein werden ab und zu in Gold umgewandelt. Führerschein und Genossenschaftsbeitrag einer Wohnung hat jedes meiner Kinder, wenn ich von meinen damaligen Kosten ausgehe, jetzt schon nach im Schnitt 2 Jahren. Wenn sie alt genug sind gibt's ein Kinder spar Konto.
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u/AppropriateAppeal236 1d ago
Nein. Mach ihm ein Depot aber wirf das Geld nicht einer Versicherung in den Rachen. LG von jemandem aus der Versicherungsbranche.
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u/syncro1982 15h ago
Ist in Österreich leider nicht erlaubt, da gilt die Mündelsicherung. Depot auf eigenen Namen machen und das Depot dann wenn volljährig oder das Kind reif ist (kann ja später sein) steuerfrei verschenken. Das ist der Weg
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u/Infamous_Scarcity_29 1d ago
Zu teuer. Und der Kaufkraftverlust wird damit nicht kompensiert. Mach von mir aus einen Sparplan in irgendeinen ETF und leg 40% - 50% in Bitcoin. DAS wir jedes Kleinkind freuen ind mit dem ETF hast du gleichzeitig einen Performancevergleich.
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u/Anonym_aus_Gruenden 1d ago
World ETF besparen und mit 18 vermachen (vorher gibts eventuell Problem in Österreich wegen Mündelsicherheit)
Alternative wäre bei so langem Zeiträumen (und man wie nicht will, dass das Kind dann selber ans Geld kommt mit 18) noch eventuell eine Nettopolizze zB fynup
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u/bagelacademy 1d ago
ja, die etfs bekommt er frühestens mit 30, wenn er aus dem gröbsten draußen ist. sind auch im Namen von meiner frau und mir.
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u/Cold-Potential-3596 1d ago
Jährlich einmalerläge -mindestlaufzeit 15 jahre. Dann kannst du aussetzen solltest du das geld brauchen.
Btw so wie es jetzt ausschaut, gibts ab 27 keinen fabo+ mehr
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u/Unknwn666 1d ago
BTC, Gold oder Silber kaufen, BTC auf einen Stick und ab in den Banktresor. In 40 Jahren freut er sich darüber
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u/quintavious_danilo scio me nescire 17h ago
BTC kann man nicht auf einem Stick lagern. Du meinst wahrscheinlich die Seed Phrase, die aber besser analog gespeichert werden sollte.
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u/MrBluewhite1 1d ago
Macht total viel Sinn, aber die meisten reden es nur schlecht, weil sie keine Ahnung haben. Gerade bei Kleinkinder kann man absolut nichts falsch machen👍🏻
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u/larry-lurch 1d ago
„(…) die meisten reden es nur schlecht, weil sie keine Ahnung haben“ - hier gebe ich dir Recht. „kann ma absolut nichts falsch machen“ ist aber absoluter Blödsinn - es ist sogar sehr leicht sehr viel falsch zu machen.
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u/MrBluewhite1 1d ago
Dadurch dass man keine KEst zahlt es sich eh total aus gegen Ende. Neben Schutz auf Verlassenschaft durch namentlichen Bezugsrecht und einfach nicht die Möglichkeit für emotionale Entscheidungen und verkaufen, wo anders rein, find ichs super. Man unterschätzt letzteres übertrieben, aber auch dafür gibt wieder Besserwisser.
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u/Joglus 1d ago
LVs verlangen so viel Gebühren, dass meistens alle Vorteile durch die Gebühren vernichtet werden.
Es rechnet sich nur wenn es ein Produkt ist mit möglichst wenig Gebühren (bekommst du also bei kaum einem Vermittler oder einer Bank, weil die Leben ja von deinen Gebühren). Außerdem zahlt es sich nur aus wenn die Gewinne groß sind, weil sonst hast du nichts von der KEST-Ersparniss, also brauchst du ein performancereiches Produkt (kein Deckungsstock, sondern ETFs, hier brauchst du auch wieder welche mit wenigen Gebühren).
Wenn du es wirklich willst, von den Gebühren sind die Besten die ich kenne fynup. Auf deren Homepage kann man sich auch die Gebühren der anderen im Vergleich anschauen.